Cuando la tercera esposa de un veterinario lo abandonó, él se apresuró a modificar su testamento y los documentos de planificación patrimonial para asegurarse de que ella no recibiera nada tras su fallecimiento. Sin embargo, la modificación manuscrita que envió por fax a su compañía de seguros de vida no fue aceptada, por lo que sus tres hijos, fruto de su primer matrimonio, pasaron seis años enzarzados en una disputa con ella tras su muerte.
Según un artículo reciente, la mayoría de la gente comete el error de dar por sentado que su testamento es la última palabra sobre quién recibe qué cuando fallezcan, «Tu testamento por sí solo no garantiza que tu dinero vaya a parar a tus herederos», publicado en The Wall Street Journal. Sin embargo, hay ciertos documentos que prevalecen sobre los testamentos, y es probable que tengas más de uno: formularios de beneficiarios para cuentas de jubilación, seguros de vida y algunas cuentas bancarias y de inversión. Esto es así independientemente de si las cuentas se abrieron a través de tu lugar de trabajo o por tu cuenta.
Si no las actualizas, tus activos podrían acabar en las cuentas de tu excónyuge o dar lugar a un litigio judicial. Los abogados especializados en planificación patrimonial señalan que se trata de un problema cada vez más frecuente, ya que los estadounidenses gestionan múltiples cuentas y una parte cada vez mayor de su patrimonio neto se encuentra en planes de jubilación.
Debes asegurarte de que todos los formularios de beneficiarios se ajusten a tu voluntad actual y a tu plan sucesorio. Para un abogado especializado en prestaciones laborales, lo más difícil de su trabajo es redactar cartas de denegación dirigidas a hijos y padres, en las que se les comunica que no tienen derecho a las cuentas.
Es necesario analizar y aclarar algunas leyes relativas a las pensiones y a los cónyuges. Por ejemplo, un empleado se divorcia y designa a un hijo mayor de edad como nuevo beneficiario de su plan 401(k). Posteriormente, el empleado vuelve a casarse. Según la legislación federal, el nuevo cónyuge se queda con el plan 401(k), independientemente de lo que indique el formulario de beneficiarios o el testamento. Las normas varían en función de los formularios de beneficiarios de las distintas cuentas, por lo que es necesario examinar cada uno de ellos.
En el caso de los planes 401(k), los cónyuges tienen derecho automático al dinero, a menos que renuncien formalmente a él, y dicha renuncia debe estar certificada ante notario. Si no se ha designado ningún beneficiario ni cónyuge, los documentos del plan de la empresa determinan quién es el siguiente en la línea de sucesión.
En el caso de las cuentas IRA, en la mayoría de los estados se puede designar como beneficiario a una persona que no sea el cónyuge sin necesidad de una renuncia. Se necesitará una renuncia si se reside en un estado con régimen de comunidad de bienes, como California o Texas. Si no se designa a ningún beneficiario, serán las condiciones del contrato de la cuenta IRA las que determinen quién hereda la cuenta.
En lo que respecta a los pagos del seguro, son los documentos del plan de la empresa los que rigen el pago, si se trata de una póliza de seguro de empresa contratada a través de tu empleador. Si has contratado la póliza por tu cuenta, se aplican las normas de la compañía de seguros. Los litigios suelen resolverse en los tribunales estatales.
¿Quieres proteger a tus herederos? Tómate en serio los formularios de designación de beneficiarios y no te limites a firmarlos y olvidarte de ellos. Asegúrate de incluir el nombre completo, la fecha de nacimiento y el número de la Seguridad Social de los beneficiarios.
Mantén los documentos actualizados según las directrices de la institución cada vez que se produzca un acontecimiento importante en tu vida, como casarte, divorciarte o tener hijos. En algunos estados, la ley revoca automáticamente la designación en caso de divorcio, pero en muchos otros no es así.
En el caso de las cuentas bancarias y de inversión, a veces las personas añaden la designación «pagadero al fallecimiento» rellenando un formulario especial de beneficiarios y luego se olvidan del asunto. Si se nombra a un hijo y no al otro, esto puede provocar resentimiento y deteriorar las relaciones.
Estas cuentas y pólizas de seguro deben estar en consonancia con tu plan sucesorio general; de lo contrario, es posible que no funcionen como tú deseas.
Guarda copias de los formularios de beneficiarios junto con tus documentos de planificación patrimonial. Quizás te interese enviar copias de los formularios de beneficiarios al banco, a la sociedad de valores o a la compañía de seguros y pedir que te devuelvan una con un sello que indique que se ha recibido. A veces puedes consultar el estado de tu cuenta por Internet para comprobar si se ha aplicado el cambio que solicitaste.
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Referencia: The Wall Street Journal ( 30 de septiembre de 2023) «Tu testamento por sí solo no garantiza que tu dinero vaya a parar a tus herederos»
