Declararse en quiebra no es una borrón y cuenta nueva. Aunque la quiebra puede ayudarte a hacer frente a una deuda creciente y a dificultades económicas, hay ciertas deudas y obligaciones que no puede borrar, y consecuencias a largo plazo que son inevitables.
Quizás la consecuencia más grave de la quiebra no sea el impacto en tu bolsillo, sino el impacto en tu crédito. Dependiendo de cómo te declares en quiebra, esta puede seguir afectando negativamente a tus informes de crédito durante los próximos siete a diez años. Esto afecta gravemente a tu capacidad para solicitar financiación, obtener préstamos, alquilar e incluso recuperarse.
Lamentablemente, hay situaciones en las que la quiebra sigue siendo la única opción viable para hacer frente a tus deudas. Pero antes de iniciar el proceso, debes hablar con un profesional especializado en derecho crediticio y de quiebras y explorar todas sus opciones alternativas. De hecho, la ley establece que los consumidores deben solicitar asesoramiento previo a la presentación de la solicitud en los 180 días anteriores a la declaración de quiebra, junto con un curso de formación para deudores que deben completar antes de que se les condonen sus deudas. Es importante comprender cómo los diferentes tipos de quiebra pueden afectar a su informe crediticio.
¿Qué es la quiebra, para empezar? La quiebra es un procedimiento legal en el que un tribunal y un juez determinan si la persona física o jurídica que se declara en quiebra tiene capacidad para pagar sus deudas.
Si el tribunal determina que la persona física o jurídica en cuestión no puede pagar sus deudas incluso tras tener en cuenta todos los activos y pasivos, estas deudas pueden ser condonadas, una vez que se haya pagado a los acreedores en la medida de las posibilidades del deudor. En otros casos, la quiebra tiene por objeto ayudar a las personas reestructurar sus finanzas, para saldar la deuda mediante un plan de pago.
Las quiebras pueden suponer, bien la liquidación total de los activos y las finanzas de una persona, bien una reestructuración importante de una empresa para saldar una deuda reducida antes de que se borre (casi por completo) el historial de deudas. Los procedimientos de quiebra suelen detener las actividades de cobro de las agencias de cobro de deudas, así como las del IRS. La quiebra puede incluso retrasar la ejecución hipotecaria de una propiedad o la recuperación de la posesión de un vehículo.
Los procedimientos de quiebra no pueden eliminar todas deudas. Ciertas deudas, como los pagos de manutención infantil, la pensión alimenticia y las deudas tributarias, no se condonan mediante la quiebra. Aunque la quiebra está pensada como una segunda oportunidad, siempre conlleva consecuencias a largo plazo. Estas dependen del tipo de quiebra de que se trate. Para la mayoría de las personas y empresas, solo son relevantes tres tipos de quiebra: Capítulo 7, Capítulo 11y Capítulo 13.
La quiebra del Capítulo 7 es el tipo de quiebra que se solicita con mayor frecuencia, y es también lo que la mayoría de la gente entiende por «declararse en quiebra»: liquidación total de los activos no exentos.
Para muchas personas que han tocado fondo económicamente, una quiebra del capítulo 7 suele dar lugar a una bancarrota sin activos.
Dado que es posible que ya hayan hipotecado o vendido todos sus bienes inmuebles y activos no exentos en un intento por salir adelante, más del 90 % de las personas que se acogen al Capítulo 7 de la ley de quiebras no tienen, en realidad, nada que liquidar para sus acreedores.
Las quiebras en virtud del Capítulo 7 también pueden ser solicitadas por sociedades, sociedades anónimas y otras entidades empresariales. Si tienes activos no exentos que liquidar, una quiebra del Capítulo 7 puede suponer la pérdida de bienes y activos. Los procedimientos de quiebra del Capítulo 7 solo conceden la condonación de deudas a personas físicas, no a empresas ni sociedades.
El proceso para presentar una quiebra del capítulo 7 comienza con una solicitud, así como con un listado de todos los activos y pasivos, ingresos y gastos, extractos bancarios y otros estados financieros, y todos los contratos pendientes de cumplimiento y los arrendamientos no vencidos.
La quiebra del Capítulo 11 también se conoce como una reorganización .. Dado que permite a las empresas seguir operando y a los particulares conservar sus activos mientras gestionan sus deudas, es comprensible que sea el complicado, y suele ser utilizado por empresas y particulares con más de 419 275 dólares en deuda no garantizada, y 1 257 850 dólares en deuda garantizada.
La mayoría de las personas que optan por acogerse al Capítulo 11 de la Ley de Quiebras lo hacen porque son copropietarias de una sociedad anónima, socias al 50 % de una sociedad colectiva, accionistas mayoritarias o propietarias de una empresa unipersonal. Además de ser complicada, la quiebra del Capítulo 11 es también el tipo de quiebra más costoso en cuanto a tasas de presentación obligatorias y gastos administrativos.
Sin embargo, en lugar de condonar y cancelar las deudas, los deudores que se acogen al Capítulo 11 de la Ley de Quiebras deben cumplir un plan aprobado por sus acreedores para saldar sus obligaciones y, al mismo tiempo, mantenerse a flote. Si el deudor no presenta un plan de reorganización, los acreedores pueden proponer uno propio.
Una empresa puede ser liquidada y reestructurada por completo durante un proceso de quiebra al amparo del Capítulo 11, lo que le permite reorientarse y adoptar un modelo de negocio diferente, al tiempo que salda sus deudas en un plazo acordado.
La quiebra del Capítulo 13 es otra forma de reorganización bancarrota. Los casos del Capítulo 13 son mucho más comunes que los del Capítulo 11 y resultan más asequibles y menos complejos. Los casos del Capítulo 13 representaron el 28 % de todas las quiebras en 2020.
Las quiebras del Capítulo 13 se aplican exclusivamente a los deudores con una deuda no garantizada inferior a 419 275 dólares y una deuda garantizada inferior a 1 257 850 dólares. Al igual que en las quiebras del Capítulo 11, se elabora un plan de pago, que se presenta a los acreedores para su votación. Cualquier deuda que quede pendiente al final del plan de pago queda condonada.
Las ventajas de declararse en quiebra según el Capítulo 13 frente al Capítulo 7 incluyen un menor impacto en el historial crediticio, así como la posibilidad de conservar los bienes y propiedades no exentos. Las quiebras según el Capítulo 13 son más económicas que las del Capítulo 11, pero siguen siendo más caras que las del Capítulo 7.
Una vez que hayas solicitado la quiebra del capítulo 7, esta permanecerá en tu informe crediticio durante hasta diez años. Las deudas condonadas ya no tendrán que pagarse.
Si tus deudas se declararon morosas antes de que te declararas en quiebra, se eliminarán de tu informe crediticio siete años después de la fecha de morosidad.
Una vez que hayas presentado una solicitud de quiebra en virtud del capítulo 13, esta permanecerá en tu informe crediticio durante hasta siete años. El resto de tus deudas aplicables se condonan al final de tu periodo de pago, que suele oscilar entre tres y cinco años.
Al igual que en las quiebras del Capítulo 7, cualquier deuda que se haya considerado morosa antes de solicitar la quiebra del Capítulo 13 se eliminará de tu informe crediticio siete años después de la fecha de morosidad.
Cuanto mejor fuera tu puntuación crediticia, más te afectará se verá afectada por tu quiebra. Alguien que ya tenga un mal historial crediticio, para empezar, no verá una caída tan pronunciada en su puntuación crediticia como consecuencia de declararse en quiebra.
Independientemente de cuál sea tu situación crediticia ahora, ten en cuenta que aún puedes aprovechar el tiempo después de la quiebra para mejorar tu puntuación crediticia, para prepararte para el día en que se elimine de tu historial crediticio. Unos buenos hábitos de crédito te ayudarán a recuperar tu puntuación crediticia más rápidamente.
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