¿Qué significa declararse en quiebra?

Para la mayoría, la idea de la quiebra resulta, como mínimo, aterradora; pero, al fin y al cabo, la quiebra representa la oportunidad de empezar de cero y salir de una situación desafortunada y desastrosa. La mayoría de la gente da por sentado que la quiebra es un signo de irresponsabilidad y de incapacidad para gestionar el dinero, y que quienes se ven abocados a ella suelen ser personas que gastan sin control.

En realidad, la quiebra es un instrumento legal que te ayuda a buscar la oportunidad de sobrevivir a una situación que te deja en la ruina económica —desde una enfermedad grave hasta un juicio o cualquier otra serie de circunstancias desafortunadas e incontrolables capaces de hacer que todos tus planes de vida se desmoronen—. Una quiebra puede ayudarte a liberarte de una deuda impagable y ofrecerte una oportunidad real de futuro, pero no es gratuita, ni te eximirá de todas tus obligaciones financieras.

Declararse en quiebra puede ser un proceso complejo, dependiendo de tus circunstancias y del tipo de quiebra que necesites. Entender esto puede ser de gran ayuda para evitar complicaciones adicionales.

La quiebra no es el fin del mundo

Lo primero que hay que tener claro al plantearse declararse en quiebra es que no es el fin del mundo, ni mucho menos el fin de tu negocio. La quiebra puede adoptar muchas formas, y varias de ellas te permiten mantener tu negocio a flote mientras te centras en saldar tus deudas. Algunas incluso condonan una parte considerable de tu deuda, de modo que solo tendrás que preocuparte por lo esencial, como la pensión alimenticia, los impuestos, los pagos de los préstamos estudiantiles y demás.

La quiebra te libera de la presión de una deuda abrumadora, lo que te permite llegar a un acuerdo y resolver tus problemas financieros, sin anular por completo el poder de la deuda. Esto se lleva a cabo mediante la liquidación o la reorganización. Tu idoneidad para cualquiera de estas dos formas de quiebra depende de tus bienes y de tu ratio total entre ingresos y deuda.

Quiebra según el Capítulo 7

Los capítulos 7 y 13 son los tipos de quiebra más habituales entre los particulares y constituyen un ejemplo de la diferencia entre la liquidación y la reorganización. La quiebra del capítulo 7 es la que tiene una duración más breve de todas, pero también puede ser la forma más drástica de quiebra. Implica la liquidación de todos los bienes no esenciales y la resolución de la deuda no garantizada.

Por ejemplo, si tienes facturas médicas pendientes, cargos de tarjetas de crédito, préstamos personales y determinadas facturas de servicios públicos, acogerte al Capítulo 7 y que se te declare apto para ello puede hacer que esas deudas desaparezcan. Sin embargo, para saldar lo que aún debes, es posible que se embarguen tus bienes (a menos que puedas sustituir los bienes embargados por una suma de dinero en efectivo equivalente). Algunos bienes no pueden ser liquidados, como tus muebles y tu ropa.

Los inmuebles cuyo valor sea inferior a una determinada cantidad también pueden considerarse demasiado difíciles de vender y, por lo tanto, no se les prestará atención. Si tienes deudas garantizadas —es decir, deudas respaldadas por el inmueble, como una hipoteca sobre tu vivienda—, el acreedor deberá elegir entre ofrecerte un plan de pago aplazado para ayudarte a saldar la deuda o quedarse con la garantía en forma de propiedad.

Esto podría dar lugar, por ejemplo, a la ejecución hipotecaria de tu vivienda. Para poder acogerse a una quiebra del Capítulo 7, es necesario demostrar económicamente que no se dispone de ingresos suficientes para hacer frente a un plan de pago, como el de la quiebra del Capítulo 13.

Quiebra según el Capítulo 13

A diferencia del Capítulo 7, el Capítulo 13 implica la reestructuración del pago de tu deuda. Se trata de un plan de entre tres y cinco años diseñado para ayudarte a saldar parte de tu deuda y condonar el resto. La cantidad exacta de deuda restante se determinará en función de:

• • Cuánto debes
  • Cuánto ganas
  • Cuánto habrían ganado tus acreedores si hubieras liquidado tus bienes en una quiebra del Capítulo 7

En el Capítulo 13 existen límites en cuanto al importe de la deuda garantizada y la deuda no garantizada; estos límites cambian constantemente. Si su deuda supera dichos límites, no podrá acogerse al Capítulo 13.

Quiebra según los capítulos 11 y 12

Los capítulos 11y12 suelen estar reservados para las empresas. Una empresa en dificultades puede acogerse al capítulo 11 para ampliar los plazos de pago de sus deudas y facilitar la condonación de algunas de ellas. Hay casos en los que una persona física puede acogerse al capítulo 11, especialmente cuando no cumple los requisitos para acogerse a una quiebra del capítulo 7 o del capítulo 13, aunque este proceso puede resultar largo.

Esto suele darse en el caso de personas con altos ingresos que tienen una gran cantidad de deuda garantizada y no garantizada, que supera los límites del Capítulo 13. Las quiebras del Capítulo 12 son muy similares a las del Capítulo 13, aunque están reservadas a personas y empresas cuya deuda proviene, en más de un 80 %, de algún tipo de explotación agrícola familiar.

Cómo evitar endeudarse y recuperar la solvencia crediticia

Vivimos en un mundo con mercados de deuda, entidades de crédito e instituciones enteras diseñadas para obtener beneficios reales a partir de la idea y la promesa del dinero. Evitar por completo el endeudamiento significaría no pedir nunca un préstamo, cortar todas las tarjetas de crédito y pagar todos los gastos por adelantado.

Aunque es posible, la mayoría de la gente prefiere no vivir con esas limitaciones, y tú tampoco deberías hacerlo. Una enfermedad, una catástrofe financiera o una demanda frívola pero costosa: son acontecimientos que no se pueden prever ni evitar, pero la vida nos los depara y lo único que podemos hacer es seguir adelante.

No se puede evitar endeudarse. Sin embargo, puedes evitar acumular una deuda enorme y, al mismo tiempo, mejorar tu calificación crediticia siguiendo unos sencillos consejos:

• • Paga en efectivo.
  • Evita las compras impulsivas.
  • Sigue un presupuesto estricto y establece un límite de gasto.
  • Ten solo una tarjeta de crédito.
  • Paga más que el importe mínimo de la factura de tu tarjeta de crédito.
  • Paga siempre tus facturas, y hazlo siempre a tiempo.
  • Ahorra con frecuencia y crea un fondo de emergencia. Esto te ayudará a evitar tener que recurrir a tu tarjeta de crédito en caso de emergencia.

Hay mucha gente que ofrece formas «únicas» o «más rápidas» de reparar tu historial crediticio, pero la mayoría de esas ofertas son estafas. Recuperar una buena calificación crediticia es un proceso que lleva su tiempo y exige que seas constante y prudente.

Dependiendo del tipo de quiebra que hayas declarado, los antecedentes y las consecuencias de la misma desaparecerán prácticamente de tu historial crediticio en un plazo de entre 7 y 10 años, aunque algunas entidades crediticias, como los bancos, podrían seguir preguntándote si alguna vez te has declarado en quiebra, lo que podría afectar a tu capacidad para obtener un préstamo a tipos de interés asequibles. Pasado ese tiempo, es probable que puedas solicitar una tarjeta de crédito con las condiciones habituales y alquilar una vivienda sin que ello suscite sospechas ni temores de un riesgo elevado.

En definitiva, salir indemne de una quiebra es imposible, pero salir sin mayores problemas está prácticamente garantizado. Debido a la volatilidad de la normativa sobre quiebras —con cambios en los requisitos de elegibilidad y modificaciones en la letra pequeña—, es muy recomendable consultar con un abogado especializado en quiebras que pueda informarte adecuadamente sobre todas tus opciones antes de emprender cualquier acción legal.