Prepárate ya para la muerte de tu cónyuge sano

Para muchos, el tema de la muerte es un tema tabú. Evocar imágenes de situaciones en las que un ser querido ya no está presente puede resultar traumático. Debido al carácter desagradable de esta idea, muchas personas posponen la toma de decisiones para proteger su futuro financiero en caso de que fallezca un ser querido. A menudo se dan cuenta, más tarde, de que no planificar para esa eventualidad les genera estrés y preocupaciones adicionales en un momento que sería mejor dedicar al proceso de duelo.

Quienes son capaces de dejar a un lado la angustia emocional que rodea a la idea de la muerte el tiempo suficiente para abordar el tema desde una perspectiva racional se están haciendo un gran favor. Planificar con antelación los asuntos legales y prácticos que sin duda surgirán puede significar que el recuerdo de su ser querido sea su principal prioridad, en lugar de verse acosado por pensamientos sobre cómo gestionar las llamadas de los cobradores de deudas o cómo obtener los fondos de una cuenta de jubilación. A continuación se indican algunos pasos que puede seguir para garantizar que el inevitable fallecimiento de su ser querido se desarrolle de la forma más tranquila posible.

Inicia la conversación, habla sobre el futuro

El primer paso en la mayoría de los proyectos cooperativos es establecer la comunicación y la toma de decisiones sobre el final de la vida. Para algunos, puede darse por sentado que el cónyuge estará disponible para cuidarnos, en caso de que quedemos incapacitados, o para actuar como albacea tras nuestro fallecimiento. Para otros, la idea de dejar a nuestro cónyuge con el peso de estas responsabilidades es un escenario indeseable.

Puedes ofrecer a tu cónyuge la tranquilidad de saber de antemano qué responsabilidades le corresponderán. En el caso de los cónyuges que vayan a ser nombrados albaceas, asegúrate de que sean conscientes de los nivel de responsabilidad que conlleva el cargo. Los albaceas son la persona a la que hay que acudir para tomar todas las decisiones, incluidas aquellas que otros miembros de la familia intenten plantear durante la sucesión. También existen opciones para organizar cuidados prolongados, en caso de que quedemos incapacitados, lo que implica contratar un servicio profesional para que se encargue de la tarea.

Hacer un inventario de los bienes personales

A medida que envejecemos, muchos de nosotros acabamos acumulando una gran cantidad de activos financieros. Una cuenta bancaria antigua sigue teniendo asociada una póliza de seguro de vida. Una cuenta IRA abierta y olvidada lleva varios años sin moverse, con unos pocos cientos de dólares. Esas acciones de bajo valor que compramos cuando teníamos veintitantos años siguen ahí, esperando en nuestra cuenta de inversión online.

Una medida prudente a la hora de planificar las necesidades para el final de la vida es dedicar tiempo a investigar y recopilar minuciosamente todas las cuentas existentes. En el caso de las cuentas diversas y liquidables, puede ser una buena idea retirar el dinero o consolidarlas en un medio más fácilmente accesible.

También está la cuestión de los bienes materiales. A menudo hay que repartir casas, coches, terrenos y objetos de valor. Aunque la mayoría de los estados cuentan con leyes que garantizan que todos los bienes materiales se transfieran directamente al cónyuge tras el fallecimiento, hay que tener en cuenta aspectos sentimentales. ¿Tiene tu ser querido una tarjeta de béisbol especial que le gustaría que recibiera su nieto? ¿O tiene tu cónyuge una colcha antigua, transmitida de generación en generación, que debe pasar a manos de la hija mayor? Las especificaciones de la distribución de los bienes materiales pueden garantizar que el momento del duelo vaya acompañado de regalos cariñosos y conmovedores del difunto.

Garantizar la exactitud de los beneficiarios

Una vez elaborada la lista de cuentas activas, el siguiente paso es asegurarse de que los datos de los beneficiarios estén actualizados y sean válidos. En nuestra sociedad actual, es muy habitual que hayamos pasado por etapas sucesivas de matrimonio, divorcio, soltería y nuevo matrimonio. La mayoría de nosotros no querríamos que nuestro ex cónyuge tenga ningún derecho sobre nuestros bienes.

La forma más sencilla de garantizar que tus activos se transfieran es designar a tu cónyuge actual como beneficiario directo. Visite los sitios web y haga llamadas telefónicas, según corresponda, para cada cuenta, con el fin de documentar —o verificar la documentación— de sus beneficiarios designados. En muchas cuentas también existen opciones para establecer procedimientos fluidos para la transferencia de activos. En el caso de las hipotecas, por ejemplo, puede evitar añadir a su cónyuge al préstamo con solo un poco de papeleo, nombrándolo así como sucesor de la propiedad. Como sucesor, su cónyuge tendrá derecho a hacerse cargo de la hipoteca tras su fallecimiento. Además, las opciones de escritura de (TOD).

Calcular las necesidades financieras

Si hay un momento ideal para salir de las deudas, ese momento es ahora. Mientras ambos cónyuges gozan de buena salud y están en pleno uso de sus facultades mentales, pueden trabajar juntos para aliviar parte de la carga de la deuda que quedaría tras el fallecimiento de uno de ellos. Una vez calculadas todas las deudas —y establecidos los planes pertinentes para su liquidación—, hay que hacer algunos cálculos en relación con los ingresos.

Muchos planes de jubilación ofrecen calculadoras de ingresos en sus sitios web, en las que puedes introducir datos —como los importes previstos de las aportaciones, los saldos y los años que faltan para el inicio de los pagos— y estimar qué cuantía de los pagos puedes esperar. Suma esta cantidad prevista a cualquier otra fuente de ingresos, como pólizas de seguro de vida o prestaciones de la Seguridad Social, y calcula cuál será el ingreso mensual previsto de tu cónyuge. A continuación, suma todos los pagos de deuda pendientes y rétalos de los ingresos previstos. Esto te dará una idea de si tu cónyuge dispondrá de ingresos mensuales suficientes para mantener su nivel de vida habitual tras tu fallecimiento. Si no es así, este es un buen momento para planificar cómo cubrir la diferencia.

Concretar los planes para el final de la vida

Ninguna de estas disposiciones, elaboradas durante el arduo trabajo de planificación previa, será definitiva hasta que las documentes. Con un fideicomiso en vida, las disposiciones relativas a los cuidados a largo plazo y la distribución de los bienes pueden revisarse según surja la necesidad. Un testamento legal también puede modificarse, simplemente reescribiéndolo y firmándolo ante testigos y ante notario. La principal diferencia entre un fideicomiso en vida y un testamento es que este último solo entra en vigor tras el fallecimiento.