Cómo criar hijos con conocimientos financieros: transmitir conocimientos antes que riqueza

Un tercio de los estadounidenses que reciben una herencia se la gastan por completo en un plazo de dos años. Las investigaciones revelan que un número significativo de jóvenes adultos se encuentra en una situación financiera precaria (32 %) o en riesgo financiero (36 %). De hecho, el estadounidense medio adquiere conocimientos financieros a los 28 años.

¿Son los niños y los jóvenes los principales responsables de esto? No, en realidad no. Los problemas con el dinero casi siempre empiezan por los padres, que prefieren hablar de cualquier otro tema antes que de este. Esto se debe, en parte, a un escaso conocimiento financiero que ellos mismos reconocen, lo cual es un problema grave. Los resultados de la encuesta revelaron que:

• • • La mitad de los padres encuestados califican sus conocimientos financieros con un notable bajo o una nota inferior.
    • Dos tercios de los padres encuestados han hablado con sus hijos sobre cómo ahorrar dinero, pero poco menos de la mitad lo han hecho sobre cómo elaborar un presupuesto.
    • Menos de un tercio habla sobre cómo gestionar la puntuación crediticia, hacer frente a las deudas, presentar la declaración de la renta o invertir.
    • Y son aún menos los que hablan de los préstamos para estudios y de la planificación de la jubilación.

Si quieres que tus hijos administren tu dinero de forma responsable, deben aprender a manejar el dinero desde pequeños. Si no tienes conocimientos financieros ni te sientes seguro en este ámbito, lo mejor que puedes hacer es informarte mejor y, después, transmitir esos conocimientos a tus hijos.

Anima a tus hijos a adquirir conocimientos financieros desde pequeños

Las asociaciones y los hábitos más arraigados se forman durante la infancia. Cuando el cerebro se encuentra en sus primeras etapas, absorbe información de forma intensiva e intenta crear tantas sinapsis como sea posible. Solo después de haber asimilado todo lo que puede, el cerebro comienza a seleccionar y filtrar la información que conserva, en función de su utilidad.

Los padres saben intuitivamente que sus hijos tienen una capacidad de aprendizaje mucho mayor cuando son pequeños. Al fin y al cabo, es por eso por lo que los niños aprenden una segunda y una tercera lengua con tanta facilidad. Sin embargo, esa ventana de oportunidad empieza a cerrarse a medida que se acerca la adolescencia, y los hábitos adquiridos en la infancia comienzan a afianzarse.

Aunque seguimos siendo perfectamente capaces de aprender cosas nuevas incluso en la edad adulta, los hábitos más arraigados se forman cuando aún somos muy pequeños. Es entonces, a partir de los cinco años, cuando los padres deben centrarse en los conceptos básicos para sentar las bases del conocimiento que les servirá para las lecciones posteriores sobre:

• • • Selección y gestión de inversiones
    • Cómo gestionar las deudas
    • Planificación de la jubilación

No basta con enseñar a tus hijos a abrir una cuenta bancaria, contar su dinero y apartar unos cuantos euros para imprevistos. El ahorro y los conocimientos básicos sobre el dinero son importantes, sobre todo teniendo en cuenta que solo un tercio de los jóvenes adultos afirma tener conocimientos financieros, pero tampoco debes descuidar estos temas importantes:

• • • Evitar endeudarse
    • Solicitar un préstamo hipotecario
    • El uso responsable de la tarjeta de crédito
    • Cómo moverse por el mercado de valores
    • Y saber cuándo, dónde y cómo presentar la declaración de la renta

Sé sincero contigo mismo en lo que respecta a tus hábitos financieros

Cuando tus hijos tengan la edad suficiente para comprender algo más que los conceptos básicos de cómo se gana, se ahorra y se gasta el dinero, plantéate enseñarles hábitos financieros básicos y hablar con ellos sobre cómo gestionas tus finanzas personales. Lo mejor, después de la experiencia propia, es la experiencia de otros.

¿Qué mejor manera de enseñar a tu hijo sobre los impuestos y los pagos de préstamos que guiarle paso a paso en la cumplimentación del formulario 1040 o repasar juntos lo que se debe y no se debe hacer en relación con la puntuación crediticia? Cuando tu hijo adolescente tenga la edad suficiente para tener su propia tarjeta de crédito, enséñale a ser responsable con las finanzas gestionando los pagos, creando un historial crediticio y evitando endeudarse.

La mejor manera de evitar que tu hijo se convierta en un derrochador es inculcarle hábitos financieros útiles desde una edad temprana. En última instancia, el objetivo no es solo ayudarle a ahorrar un poco de dinero extra para sus gastos personales, sino sentar las bases para la inversión a largo plazo. De este modo, cuando llegue el momento y se encuentre con un patrimonio considerable, sabrá cómo hacerlo durar.

¿Deberías hablar de tus planes sucesorios?

Si no sabes muy bien si hablar con tus hijos sobre la herencia, debes saber que no eres el único. Aproximadamente el 40 % de los padres con más de un millón de dólares en activos invertibles no han hablado con sus hijos sobre sus planes sucesorios. La decisión de evitar el tema se debe, en gran medida, al temor a que se den por satisfechos, se sientan con derecho a todo o, tal vez, se vuelvan perezosos ante la perspectiva de recibir una gran suma de dinero. Otros padres temen que sus hijos puedan revelar información confidencial a amigos y otros familiares.

Por otro lado, eludir el tema por completo también contribuye al problema de que muchos hijos herederos se vean sorprendidos y desbordados por su herencia, y carezcan por completo de la preparación necesaria. Que decidas informar o no a tus hijos sobre tus planes financieros es asunto tuyo. Sin embargo, una consideración importante que debes tener en cuenta es si tus hijos están preparados para recibir una herencia, para empezar.

Si tienes bienes y propiedades que dejar en herencia, puedes estar seguro de que tus hijos saben que, en algún momento, heredarán. Puede que sea aceptable no decirles nada, pero toma medidas para asegurarte de que tus hijos entiendan cuáles pueden ser sus responsabilidades en caso de que hereden, así como la mejor manera de gestionar su herencia.

Para muchos padres con un alto poder adquisitivo, una de las principales preocupaciones es que sus hijos pierdan su autonomía si reciben una herencia demasiado cuantiosa. En tales casos, existen formas de diseñar una planificación patrimonial estratégica que reduzca el valor del patrimonio a lo largo de los años, mediante donaciones y otros métodos. Sean cuales sean sus planes sucesorios, es importante abordar estos temas con el asesoramiento de un profesional con experiencia en planificación patrimonial.