Tres meses después de quedarse viudo, un hombre de Las Vegas empezó a gastar como si no hubiera un mañana. Le compró un coche a una camarera de cócteles e instaló un campo de golf en miniatura y una piscina infinita en su jardín trasero. Falleció a los 89 años, tres meses después de casarse con una mujer más joven que su hija de 56 años. Según el artículo «Tres sencillos pasos para evitar disputas por la herencia de una cuenta IRA» de la revista AARP Magazine, también dejó a su hija una cuenta IRA de 69 000 dólares en Wells Fargo.
Cuando su hija intentó acceder a la cuenta, el banco se negó a liberarla sin el consentimiento de su segunda esposa. La hija creía que la ley estaba de su parte, ya que sabía que era la beneficiaria designada. El banco se negó y le recomendó que contratara a un abogado.
La persona designada como beneficiaria en una cuenta de jubilación es quien recibe los fondos de dicha cuenta. Los activos de la cuenta de jubilación no están sujetos a las disposiciones del testamento y la entidad financiera los transfiere directamente al beneficiario. No pasan por el proceso de sucesión.
Los beneficiarios pueden ser quienes tú quieras. Si estás casado y deseas que una persona que no sea tu cónyuge sea el beneficiario, tu cónyuge deberá firmar un formulario en el que dé su consentimiento para nombrar a otro beneficiario, de conformidad con la legislación federal.
Al final resultó que el banco tenía razón desde el punto de vista técnico. Este es un aspecto fundamental que deben tener en cuenta las personas que residen en estados con régimen de comunidad de bienes a la hora de elaborar sus planes sucesorios. Nevada es uno de los nueve estados con régimen de bienes gananciales, y los activos adquiridos durante el matrimonio se consideran propiedad al 50 %. Si el hombre había aportado a su cuenta IRA durante los tres meses de matrimonio, la mitad de la cuenta pertenecía por ley a su segunda esposa. Ella podría haber firmado una renuncia conyugal, pero dadas las circunstancias, no es probable que la esposa de tres meses hubiera cedido la cuenta.
Sin embargo, la hija sabía que no se había aportado dinero nuevo durante los tres meses que duró el matrimonio tardío de su padre. Las entidades se apresuran a congelar los activos ante el más mínimo indicio de controversia, y Wells Fargo no fue una excepción. La hija escribió numerosas cartas al banco, pero este no cedió.
En un momento dado, la hija comunicó a Wells Fargo que no acudiría a los tribunales, sino a los medios de comunicación. Wells Fargo cambió de opinión de repente y liberó los fondos, ocho meses después de su solicitud inicial.
Tres pasos para evitar este problema a tus herederos:
Nombra beneficiarios en todas tus cuentas. Muchas personas pasan por alto este importante paso, y los activos se incluyen en la masa sucesoria. Si no hay testamento, es el Estado quien decide cómo se distribuirán los activos.
Actualiza los formularios y los documentos de planificación patrimonial cuando se produzca un divorcio, un matrimonio o un fallecimiento. Si deseas que tu nuevo cónyuge reciba tus bienes, actualiza las designaciones de beneficiarios una vez que el divorcio sea definitivo. Consulta a un abogado especializado en planificación patrimonial para saber si en tu estado existen leyes de «revocación por divorcio» que anulen la condición de ex cónyuge. Sin embargo, no confíes en ello para proteger a tu nuevo cónyuge.
Comprueba todos los formularios de beneficiarios, sobre todo si el banco es adquirido o se fusiona con otra entidad financiera. Las transiciones no siempre son fluidas, y es posible que los documentos de hace diez años ya no sean válidos, incluso si se trata de los propios formularios del banco original. Si se produce algún cambio en tu banco, asegúrate de que los formularios de distribución siguen siendo válidos.
La planificación patrimonial no consiste solo en nombrar herederos, sino en protegerlos de posibles disputas futuras. En The Werner Law Firm, nuestros abogados especializados en planificación patrimonial asesoran a las familias en la designación de beneficiarios, la planificación para familias reconstituidas y la protección de las cuentas IRA, con el fin de garantizar que sus deseos se cumplan sin complicaciones, incluso en segundas nupcias.
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Referencia: Revista AARP (16 de junio de 2025) «Tres sencillos pasos para evitar disputas por la herencia de cuentas IRA»
