¿Qué es la riqueza generacional y cómo se acumula?

Todos soñamos con dejar un legado económico que permita a nuestros hijos labrarse una vida próspera, para garantizar que sus sueños y los de sus hijos puedan hacerse realidad gracias al esfuerzo que dedicamos a nuestro día a día.

Pero la realidad puede resultar muy decepcionante. La mayor parte de la «riqueza generacional» desaparece en la segunda generación ( hasta un 70 %), y menos de uno de cada diez herederos de tercera generación consigue mantener el capital que sus abuelos acumularon más allá de su propia vida.

Sin embargo, aunque la riqueza generacional pueda parecer un mito, es posible mantener una fortuna a lo largo de varias generaciones y garantizar que tus herederos sigan construyendo un legado financiero para sus seres queridos, de manera que los proteja de las adversidades y les permita evitar las importantes desventajas de tener que hacer frente a una deuda de por vida o de vivir al día, sin tiempo para pensar en el futuro.

¿Qué es la riqueza generacional?

La riqueza generacional es cualquier cantidad considerable de dinero que se deja en herencia a la siguiente generación, para que se transmita y se aumente a lo largo de varias generaciones en beneficio de la familia.

La riqueza generacional no es necesariamente algo que deba atesorarse: acaba utilizándose, ya sea para saldar la deuda estudiantil o para financiar la creación de una nueva empresa. Pero la idea es hacerla crecer con el tiempo, utilizando el dinero para construir algo, reinvertir en el negocio familiar, crear nuevas empresas y seguir construyendo sobre los cimientos del pasado para lograr un futuro mejor.

Sin embargo, por muy idílico que suene, la realidad es que muy pocas familias logran continuar con los éxitos de sus padres, y mucho menos con los de varias generaciones de antepasados.

Crear un patrimonio generacional no es algo que se consiga con un simple truco. Si estás creando el patrimonio de tu familia desde cero, puede llevarte toda una vida construir el tipo de patrimonio que las generaciones venideras puedan convertir en una verdadera fortuna.

Un error que cometen muchas personas al intentar labrarse una vida mejor para su familia es pensar que solo ellas pueden marcar la diferencia en la vida de sus hijos. Aunque empieces a sentar las bases para crear un patrimonio generacional, serán tus hijos y los hijos de estos quienes tengan que convertir esas bases en algo más.

Eso significa ampliar sus conocimientos sobre la gestión del patrimonio, asegurarse de que no pierdan de vista lo que significa ser ahorrativo mientras aprenden a hacer crecer una fortuna a partir de una herencia y, quizás lo más importante, inculcarles la importancia de enseñar a su vez a sus hijos (y a tus nietos) cómo seguir sacando el máximo partido a las ventajas y oportunidades que se les brinden.

Ese último paso es el más difícil de todos, y una de las razones por las que el 90 % de las familias no logran transmitir su patrimonio generacional más allá de la tercera generación: quienes nacen en la opulencia no saben lo que significa vivir sin ella; no saben valorar su privilegio, y mucho menos asumir los conocimientos y la responsabilidad necesarios para preservarlo y hacerlo crecer.

Riqueza generacional: paso a paso

No hay atajos para alcanzar la riqueza, salvo la propia riqueza. Es más fácil ganar más si se parte de unos ingresos o una fuente de capital suficientemente elevados. Pero si no eres heredero y no dispones de los ingresos necesarios para empezar a ahorrar una cantidad significativa, necesitas encontrar formas de aumentar esos ingresos.

Para generar patrimonio generacional, no basta con ganar apenas un poco más de lo que gastas. Debes ganar más de lo que podrías llegar a gastar durante la jubilación para asegurarte de que te queda algo que dejar a tus seres queridos cuando fallezcas. Eso significa:

• Reducir gastos. Llevar una vida más austera es una forma de aumentar tus posibilidades de generar riqueza generacional. Esto cobra doble importancia en plena crisis financiera. Puedes reducir otros gastos , como las obligaciones fiscales, recurriendo a profesionales del ámbito fiscal para optimizar tus declaraciones y aprovechar cuentas con ventajas fiscales.
• Buscar ingresos adicionales. Los segundos empleos y los trabajos extra son una opción, pero pueden resultar muy agotadores. Si te conviene, plantéate generar ingresos pasivos, como pequeñas propiedades de inversión o alquileres. En el ámbito digital, puedes crear un blog o escribir un libro electrónico, sobre todo si tienes varios años de experiencia en un campo y ves la oportunidad de compartir tus conocimientos.
• Invierte tus ingresos con sensatez (y prudencia). Evita las burbujas y las estafas financieras que parecen demasiado buenas para ser verdad. Opta por fondos indexados de bajo coste o por una selección de acciones. No hace falta ser Warren Buffett ni un operador bursátil a corto plazo para obtener buenos beneficios con las inversiones a lo largo de varios años. Pero sí necesitas la paciencia para esperar varios años y los medios para ahorrar esa cantidad de dinero sin sentir la tentación de retirarlo innecesariamente.
• Invertir en la educación y los conocimientos de tus hijos. La clave de la riqueza generacional es precisamente el aspecto generacional. Tus hijos y los hijos de estos deberán llegar a la vejez y fallecer con el patrimonio familiar no solo intacto, sino, a ser posible, ampliado. Se necesita algo más que una ventaja económica para transmitir esa ventaja a lo largo de varias generaciones. Además de una educación formal, asegúrate de inculcar a tus hijos un buen sentido de la gestión del dinero y la responsabilidad financiera.

El objetivo de una planificación sucesoria

En un mundo ideal, les dejas a tus hijos, a los hijos de tus hijos y a los hijos de los hijos de tus hijos suficiente dinero para que conviertan la fortuna inicial en algo aún mayor.

Sin embargo, no siempre vivimos en un mundo ideal. Eso no significa que tu sueño de crear un patrimonio generacional tenga que desvanecerse.

Un plan sucesorio te permite decidir cómo y cuándo se utilizará tu dinero tras tu fallecimiento. Un testamento sencillo te permite designar un heredero para cada bien de tu patrimonio, pero un documento más complejo, como un fideicomiso en vida, le permite designar a administradores profesionales para que gestionen un fondo fiduciario, con el fin de hacerlo crecer mientras sus herederos construyen sus propias vidas, antes de confiarles su herencia.

En caso de que fallezcas prematuramente, puedes retener la herencia de tus hijos hasta que alcancen la edad suficiente para gestionarla, no solo hasta los 18 años, sino quizá hasta los 25 o incluso más. Como alternativa, puedes establecer una serie de condiciones que el heredero deberá cumplir antes de tener derecho a su parte del patrimonio familiar, como terminar los estudios superiores o alcanzar el umbral de rentabilidad en su primer negocio.

La designación de beneficiarios es otra forma útil de vincular a un heredero con su herencia específica, evitando así los trámites burocráticos de la sucesión y los costes de un fideicomiso.

Una buena planificación patrimonial es fundamental para crear riqueza generacional. Limitarse a dejar tu dinero en manos de tus herederos sin un plan o una estrategia más amplia les deja desorientados y perdidos, al carecer de la sabiduría que te ayudó a poner en marcha tu plan en un principio.

En definitiva, una buena comunicación es fundamental: entre usted y sus hijos, entre usted y sus nietos, y entre usted y su abogado especializado en planificación patrimonial.

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