Seis pasos clave para planificar la jubilación

La jubilación puede ser divertida: una oportunidad para retomar viejos intereses, explorar tus pasiones, buscar un nuevo propósito, disfrutar del tiempo con tus seres queridos o dedicarte a algo distinto al trabajo. Pero para poder disfrutar de todo eso, primero debes prepararte para llegar hasta allí mediante una planificación de la jubilación adecuada.

Dado que las pensiones son cada vez menos habituales o menos fiables, y que las prestaciones de la Seguridad Social resultan cada vez menos viables para las generaciones actuales que buscan seguridad económica en la vejez, ahora es más importante que nunca planificar con antelación y plantearse abrir una cuenta de jubilación cuanto antes.

En esencia, planificar la jubilación consiste en calcular cuánto puedes ahorrar, durante cuánto tiempo puedes hacerlo y cuál es la mejor forma de hacer crecer y gestionar lo que has ahorrado. Empieza por tus objetivos y, a continuación, calcula a qué ritmo tendrás que ahorrar. Ten en cuenta lo siguiente:

• • • ¿Qué te gustaría hacer cuando te jubiles?
    • ¿Cuánto dinero calculas que necesitarías al mes o al año una vez jubilado?
    • ¿Cuántos años piensas seguir trabajando para ahorrar para tu jubilación?
    • ¿Qué nivel de tolerancia al riesgo tienes a la hora de invertir?
    • ¿Y qué hay de las cuestiones relacionadas con la planificación sucesoria?

Estas son solo algunas de las primeras preguntas que tendrás que plantearte, y habrá muchas más por venir. La planificación de la jubilación no es un proceso inamovible, ya que las economías y las circunstancias cambian drásticamente, y los acontecimientos inesperados pueden alterar cualquier plan, para bien o para mal. Estos consejos y pautas están pensados para ser aplicables a cualquier edad y en cualquier etapa.

Sin embargo, hay que tener en cuenta que la planificación de la jubilación personal suele ser un tema complejo y en constante evolución, por lo que conviene consultarlo con un asesor financiero y un asesor fiscal. Sus inversiones, su tolerancia al riesgo, su horizonte temporal y sus gastos pueden cambiar drásticamente con el paso de los años, por lo que es recomendable revisar su plan de jubilación con frecuencia.
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Elige una cuenta de jubilación

Si tienes un plan de jubilación patrocinado por tu empresa, como un 401(k), asegúrate de aportar suficiente dinero para cumplir con los requisitos que pueda establecer tu empresa y así poder beneficiarte de la aportación paralela de la empresa. Estos planes de contribución definida se basan en un porcentaje fijo de tu salario anual, lo que te permite establecer tus aportaciones y gestionar posteriormente el crecimiento de la cuenta a través de inversiones. Si trabaja por cuenta propia, existen varios tipos diferentes de cuentas de jubilación individuales (IRA) que suelen ofrecer las instituciones financieras, como los bancos.

Estas opciones también están disponibles para los empleados que hayan agotado su plan 401(k) y dispongan de ahorros suficientes para abrir otra cuenta de jubilación. Y sí, se pueden tener ambas. Existen diversos tipos de cuentas de jubilación, cada una con sus propias ventajas fiscales, diferentes tipos impositivos en las retiradas de fondos y una variedad de pros y contras. Es importante analizar cada tipo y, a ser posible, comentarlas con un asesor financiero para elegir la cuenta de jubilación que mejor se adapte a tus circunstancias.
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Calcula cuánto tiempo tienes

Tu «horizonte temporal» es el plazo que te fijas para aportar fondos a una cuenta de ahorro y aprovechar el efecto del interés compuesto. La mayoría de la gente suele compaginar varios horizontes temporales, ahorrando para hitos importantes como la futura matrícula universitaria de sus hijos, el coste de mudarse a otro estado o, tal vez, el coche de sus sueños.

A la hora de plantearte tus objetivos de jubilación, asegúrate de tener en cuenta cuánto puedes destinar al ahorro cada mes, y distribuye tus ahorros y define tus plazos en consecuencia, destinando una mayor o menor parte de tus ahorros al fondo para la matrícula, al fondo para la mudanza, a la cuenta de jubilación, etc. Una parte fundamental de cualquier plan de jubilación que tenga éxito consiste en encontrar la manera de conciliar lo que puedes ahorrar con lo que debes ahorrar, y ajustar ya sea el plazo o tus objetivos para que se ajusten a unas expectativas realistas.
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Calcula cuánto dinero necesitas

Para saber cuánto tiempo debes ahorrar, primero debes determinar cuánto dinero necesitas ahorrar. Hay quienes se proponen llevar una vida austera durante la jubilación, mientras que otros desean pasar sus primeros años de jubilación disfrutando de todo aquello que siempre han querido hacer antes de vivir del resto de sus ahorros. Dependiendo de lo que quieras hacer tras la jubilación, tus objetivos pueden variar considerablemente. Estos objetivos, junto con tu horizonte temporal, determinarán con qué intensidad debes ahorrar y cuánto riesgo debes estar dispuesto a asumir a la hora de invertir.

Aunque muchos planes de jubilación se basan en la hipótesis de que seguirás viviendo cómodamente con entre el 75 % y el 80 % de tu coste de vida actual, es más sensato y seguro partir de la base de que seguirás gastando cerca del 100 %. Aunque acabes gastando menos en los últimos años, es posible que te des algunos caprichos al principio. Es importante tener en cuenta que la esperanza de vida en Estados Unidos sigue aumentando y que los costes sanitarios siguen creciendo de forma espectacular.

Una visión realista de los gastos futuros, junto con un plan de ahorro ambicioso y herramientas de planificación patrimonial para minimizar la carga financiera de los cuidados al final de la vida, pueden contribuir en gran medida a sacar el máximo partido a tus ahorros para la jubilación. Otros factores importantes a tener en cuenta son si seguirás pagando la hipoteca cuando te jubiles, qué otros gastos tendrás que asumir debido a enfermedades crónicas existentes o hereditarias, y cualquier otro cambio probable en los gastos mensuales.
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Equilibra tu cartera de inversiones

Las cuentas de jubilación crecen gracias a las aportaciones y al interés compuesto (rendimientos de las inversiones). Las aportaciones consisten en una parte de tus ingresos mensuales o anuales que se destina a tu cuenta de jubilación, dependiendo de cómo esté configurada. Los rendimientos de tus inversiones dependerán del tipo de inversiones que realices y, por lo general, vienen determinados por cómo equilibres tu cartera.

Tienes mayor libertad a la hora de invertir tu IRA en comparación con tu plan 401(k), ya que puedes elegir acciones individuales e índices, mientras que los planes 401(k) suelen limitarte a estrategias de inversión agresivas a largo plazo o a estrategias conservadoras a corto plazo. Siempre que se presente la oportunidad de tomar más iniciativa en tus inversiones, analiza tus opciones con un profesional y elige acciones y bonos en función de tu horizonte temporal y tus objetivos de jubilación, teniendo en cuenta la inflación y la rentabilidad después de impuestos.
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Ten en cuenta la planificación patrimonial

La planificación patrimonial constituye una parte importante del proceso de planificación de la jubilación, ya que determinará cómo seguirán creciendo tus ahorros y cómo se distribuirán entre tus seres queridos, al tiempo que te permite dar respuesta a cuestiones fundamentales como:

• • • ¿Quién se hará cargo de tus hijos menores a tu fallecimiento?
    • ¿Quién se encargará de administrar tus fondos si tus beneficiarios son menores de edad?
    • ¿Cómo se puede garantizar que no se aproveche de las personas dependientes con necesidades especiales?
    • ¿Qué tipo de cuidados al final de la vida te imaginas para ti?
    • ¿Qué medidas extraordinarias para salvar vidas autorizarías?
    • ¿Cómo tiene pensado distribuir sus activos y cuentas?
    • Y mucho más.

La planificación patrimonial no es un proceso reservado a las personas adineradas o de edad avanzada, y puede resultar especialmente importante para las familias jóvenes que aún no han ordenado sus finanzas, las familias reconstituidas con patrimonios complejos, o las personas que se han vuelto a casar o que conviven con una pareja sin estar casadas o en una unión de hecho.
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Mantén al día tu plan de jubilación

Las crisis, las ganancias inesperadas y otros acontecimientos importantes de la vida pueden trastocar tus planes de jubilación y obligarte a replantearte tus expectativas y compromisos financieros. Asegúrate de revisar tu plan de jubilación y tu planificación sucesoria cada pocos años, y analiza la letra pequeña con un profesional jurídico y financiero para ahorrarte a ti y a tu familia mucho estrés y gastos innecesarios.