Cualquier persona que esté casada o mantenga una relación duradera acaba enfrentándose a la pérdida de su ser querido. Esto puede resultar más difícil de afrontar que la propia muerte, y muchas personas evitan planificar su sucesión por este motivo. Un artículo reciente de Next Avenue, titulado «Surviving Survivor Benefits» ( Cómo gestionar las prestaciones de supervivencia ), explica por qué es tan importante planificar la supervivencia y qué medidas conviene tomar para ayudarse mutuamente a prepararse.
Las prestaciones de supervivencia son complicadas, independientemente de su origen. Es fácil pasar por alto detalles, que pequeños errores tengan grandes consecuencias y que el cónyuge supérstite se vea abrumado por tantos asuntos a la vez, mientras afronta el duelo. La mejor manera de aliviar el problema es contar con un plan sucesorio y hacer un simulacro mientras ambos miembros de la pareja están vivos, gozan de buena salud y son capaces de tomar decisiones.
Es útil comprender cómo funcionan las prestaciones de supervivencia de las pensiones. Las pensiones se rigen por una ley federal conocida como ERISA, que exige que tanto las pensiones privadas como las públicas ofrezcan prestaciones al cónyuge supérstite. La prestación de supervivencia de una pensión privada suele ascender a la mitad del importe de la pensión completa.
Sin embargo, en algunos casos, el empleado y su cónyuge renuncian al derecho a una prestación de supervivencia. Esto ocurre con mayor frecuencia cuando un empleado opta por aceptar un pago único en lugar de recibir prestaciones mensuales. Ambos cónyuges deben renunciar a su derecho a una prestación de supervivencia mediante la firma de un formulario de consentimiento por escrito y ante notario. A menudo, solo años más tarde se descubre que esto fue un error, cuando el pago único se ha agotado, el cónyuge empleado ha fallecido y el cónyuge supérstite ya no recibe la prestación mensual. Si el empleado vive lo suficiente, es posible que la suma se agote, incluso si se invierte con éxito. Si usted o su cónyuge tienen una pensión, revisen juntos las opciones de distribución y sopesen sus alternativas.
¿Existen motivos válidos para denegar las prestaciones a un cónyuge? Hay dos razones que destacan: renunciar a la parte de la pensión correspondiente al superviviente aumenta el importe de la prestación mensual. Si el cónyuge superviviente dispone de activos más que suficientes en el momento del fallecimiento del titular de la pensión, puede ser más conveniente recibir una prestación más elevada mientras el titular siga con vida.
Las rentas vitalicias también exigen que se designe a un beneficiario en el contrato original y ofrecen diversas opciones sobre cómo se abonan las prestaciones al superviviente. Aclarar estos aspectos para el superviviente requiere un análisis minucioso. ¿Ofrece la renta vitalicia alguna prestación por fallecimiento? ¿Durante cuántos años se abonarán las prestaciones al superviviente y cuál es su cuantía? Algunas rentas vitalicias ofrecen una prestación mínima garantizada por fallecimiento, así como la opción de que el cónyuge superviviente reciba un pago único.
Lo más importante es llevar a cabo todas estas gestiones mientras ambos cónyuges estén vivos y en pleno uso de sus facultades mentales. En algunos casos, las condiciones quedan fijadas de forma inamovible cuando el titular de la póliza abre la cuenta, mientras que en otros se ofrece la posibilidad de realizar cambios, pero solo mientras el titular siga con vida.
Este mismo consejo es válido tanto para tener todos estos asuntos bajo control mientras ambos cónyuges están vivos, como para elaborar o actualizar un plan sucesorio. Una vez que una persona queda incapacitada, no puede firmar documentos legales —como un testamento, un poder notarial o una autorización para la atención médica— ni constituir un fideicomiso. Todas estas decisiones y documentos deben prepararse con la ayuda de un abogado especializado en planificación sucesoria mientras la pareja goza de buena salud y tiene plena capacidad jurídica.
Piensa en todos estos preparativos como un regalo de un cónyuge cariñoso a otro. El periodo tras la pérdida de un cónyuge es muy difícil, y tener la planificación sucesoria y los asuntos financieros resueltos de antemano te proporcionará una gran tranquilidad.
Planificar la pérdida de un cónyuge es uno de los gestos más cariñosos que pueden tener el uno por el otro. En The Werner Law Firm, ayudamos a las parejas a prepararse para las transiciones más difíciles de la vida con esmero, empatía y claridad. Desde revisar las prestaciones de pensiones y rentas vitalicias hasta crear o actualizar su plan sucesorio, nuestros abogados especializados en planificación sucesoria se asegurarán de que tengan tranquilidad, sabiendo que todo estará en orden cuando más lo necesiten.
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Referencia: Next Avenue (7 de mayo de 2025) «Supervivientes de las prestaciones de supervivencia»
