Cláusulas de exclusión por suicidio: ¿qué ocurre cuando un fallecido se suicida?

Cuando un testamento ha sido firmado ante testigos y certificado ante notario, la causa de la muerte del testador deja de tener importancia en la mayoría de los casos. El suicidio no afecta a la distribución de los bienes de una persona , siempre y cuando se considerara que estaba «en pleno uso de sus facultades mentales» cuando declaró cómo deseaba que se gestionara su patrimonio. Las cláusulas de exclusión por suicidio son circunstancias específicas recogidas en una póliza de seguro que excluyen la cobertura en caso de fallecimiento por suicidio.

Pero eso no significa que el suicidio sea un tema totalmente exento de controversia en la planificación sucesoria. Cuando una persona se quita la vida poco después de modificar su plan sucesorio, por ejemplo, se podría argumentar que no se encontraba en pleno uso de sus facultades mentales. Si alguien quisiera impugnar un testamento modificado poco antes de que su autor falleciera por suicidio, podría salir victorioso.

Además, las compañías de seguros cuentan con estrictas cláusulas de exclusión por suicidio que limitan o prohíben el pago de la indemnización en casos de suicidio. Esto puede tener un impacto considerable en la planificación sucesoria de una persona: algunas pólizas de seguro de vida quedan anuladas si el tomador fallece por suicidio durante el primer o los dos primeros años de vigencia de la póliza. Y lo que es aún más controvertido, es posible que las pólizas de seguro médico no siempre cubran los gastos médicos relacionados con el suicidio.

El estigma que sigue rodeando a los problemas de salud mental, las ideas suicidas y el tema del suicidio ha cambiado con el paso de los años, hasta el punto de que los tribunales se muestran ahora más dispuestos a cuestionar las cláusulas de exclusión por suicidio. Sin embargo, aunque las tendencias están cambiando, sigue siendo fundamental que las personas busquen el asesoramiento jurídico y financiero adecuado para evitar posibles conflictos en su planificación sucesoria.

¿Cómo afecta el suicidio al proceso sucesorio?

El proceso sucesorio en sí mismo no varía en gran medida en caso de suicidio, a menos que haya motivos para creer que el fallecido carecía de la capacidad mental necesaria para realizar determinados cambios en su plan sucesorio en sus últimos días, en caso de que existan modificaciones de última hora.

A diferencia de la norma general sobre el homicidio, que impide que el asesino de una persona herede de ella, no existen tales consideraciones en los casos de suicidio, en los que fue la propia voluntad del fallecido la que le llevó a poner fin a su vida.

Lo mismo ocurre con los fideicomisos que con los testamentos. El suicidio no modifica las disposiciones de un fideicomiso, ni altera las obligaciones fiduciarias del fideicomisario tanto para con el otorgante del fideicomiso como para con sus beneficiarios.

¿En qué casos son aplicables las cláusulas de exclusión por suicidio?

Las cláusulas de exclusión por suicidio se aplican tanto a las pólizas de seguro de vida como a las de seguro médico. En el caso del seguro de vida, la explicación oficial es que las compañías de seguros no quieren fomentar el suicidio y desean evitar el fraude.

En el ámbito de los seguros médicos, muchas compañías de seguros consideran el suicidio de la misma manera que las lesiones autoinfligidas o los comportamientos de riesgo; por ejemplo, una fractura ósea provocada por la práctica del parapente no estaría cubierta por el seguro al tratarse de una lesión «autoinfligida intencionadamente». Estas exclusiones se denominan «exclusiones por causa de la lesión».

¿Cómo afecta el suicidio a las pólizas de seguro de vida?

En la mayoría de los estados, la cláusula de suicidio de una póliza de seguro de vida debe limitarse a los dos primeros años de vigencia de la póliza; en Colorado, Misuri y Dakota del Norte, este periodo de exclusión se reduce a un año.

Esto significa que, si un asegurado contrata una póliza de seguro de vida con una aseguradora y fallece por suicidio una vez finalizado el periodo de exclusión, seguirá teniendo derecho a la indemnización por fallecimiento. Sin embargo, si fallece por suicidio antes de que finalice dicho periodo, la aseguradora podrá anular la póliza y negarse a pagar la indemnización por fallecimiento a los beneficiarios.

Cláusulas de exclusión por suicidio en los seguros médicos

Las compañías de seguros médicos suelen considerar el suicidio como una forma de autolesión y pueden negarse a cubrir los gastos médicos en caso de suicidio. Estas cláusulas no suelen denominarse «cláusulas de suicidio», ya que su alcance se amplía para cubrir otras formas de autolesión o comportamientos de riesgo en los que el asegurado asumió determinados riesgos.

Recursos judiciales contra las cláusulas de exclusión por suicidio

Tanto los expertos en seguros como los especialistas en políticas públicas sostienen que las cláusulas sobre suicidio son ilegales, especialmente en las pólizas de seguro médico, debido a las disposiciones vigentes de la Ley de Portabilidad y Responsabilidad del Seguro Médico (HIPAA).

Las normas de la HIPAA establecen que los planes de salud vinculados al empleo no pueden discriminar a las personas que padecen determinadas afecciones médicas, como la diabetes o la depresión. Esto significa que las compañías de seguros podrían verse obligadas a hacerse cargo de los gastos médicos en caso de que una persona con depresión falleciera por suicidio, incluso si la afección de salud mental no hubiera sido diagnosticada antes del fallecimiento, tal y como ha aclarado un portavoz del Departamento de Trabajo.

Sin embargo, una y otra vez las familias se ven obligadas a hacer frente a facturas hospitalarias que no esperaban tener que pagar después de que su aseguradora se negara a cubrir los gastos debido a una cláusula sobre suicidio.

Estas cláusulas son habituales en el sector de los seguros médicos y pueden constituir un aspecto importante a tener en cuenta para las familias que deben liquidar la herencia de un ser querido tras un suicidio. Los gastos médicos pueden ser desorbitados, y la falta de cobertura puede suponer un duro golpe para los ahorros de una familia.

Puede llevar el asunto a los tribunales, pero que gane o no dependerá de la legislación estatal vigente, así como de las circunstancias del suicidio, el estado de salud mental del fallecido, si estaba recibiendo tratamiento para su enfermedad y las condiciones de la compañía de seguros.

Lo mismo ocurre con las cláusulas de exclusión por suicidio de los seguros de vida. Aunque siguen siendo la norma, han sido impugnadas con éxito alegando discriminación por enfermedad mental, ambigüedad y aplicabilidad, así como las expectativas razonables del asegurado.

Los problemas de salud mental suelen seguir siendo un tema tabú del que no se habla, lo que puede dificultar el diagnóstico, por no hablar de recibir un tratamiento adecuado. El suicidio sigue siendo una de las principales causas de muerte en el país, lo que deja a innumerables personas sin cobertura para sus gastos médicos finales o sin derecho a las prestaciones por fallecimiento.

Varios tribunales han fallado a favor del demandante en casos en los que las familias intentaban anular una cláusula de exclusión por suicidio; sin embargo, se trata de una situación en constante evolución. Solo el tiempo dirá si estas exclusiones se considerarán injustas o necesarias en el futuro. Si tiene alguna otra pregunta sobre la planificación patrimonial, no dude en ponerse en contacto con un profesional de su zona. Las leyes cambian y los nuevos casos pueden sentar precedente para situaciones futuras.