5 pasos para la planificación patrimonial de los nuevos padres

Ser padre o madre primerizo es increíblemente estresante. La crianza de los hijos no es algo para lo que uno pueda estar realmente preparado, por mucho que lo haya pensado o por mucho que haya leído al respecto. Pero, entre soportar las numerosas noches de insomnio, el estrés constante por los productos para el bebé y los muchos retos que supone velar por su seguridad, también hay que preocuparse por el futuro tan incierto que nos espera. Al formar una familia, es importante planificar con antelación el futuro patrimonial.

Prepararse para ese futuro es fundamental. Una cosa es dedicar tiempo a hablar con tu pareja sobre colegios y profesores particulares, pero otra muy distinta es plantearse qué pasaría si tú desaparecieras antes de que tu hijo estuviera preparado para valerse por sí mismo. Los planes sucesorios no solo sirven para ayudar a las personas mayores a preparar a sus hijos adultos para lo inevitable, sino que también son importantes para que las familias jóvenes se preparen para lo impensable. Con solo unos sencillos pasos de planificación patrimonial, puedes asegurarte de que tu hijo estará bien si le ocurriera algo a cualquiera de los dos, o a ambos.

¿Por qué deberías empezar a pensar en la planificación sucesoria?

Como ya se ha mencionado, la planificación sucesoria no es exclusiva de las personas adineradas o de edad avanzada. Cualquier familia con uno o más dependientes debe plantearse elaborar un plan sucesorio básico para garantizar que, en caso de que les ocurra algo, sus familiares y amigos más cercanos estén preparados para cuidar de sus seres queridos y dispongan de los medios económicos necesarios para seguir adelante.

Los planes sucesorios no tienen por qué ser complicados. En esencia, un buen plan sucesorio garantizará que los padres jóvenes:
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• • Nombrar a un tutor de su elección para que cuide de sus hijos,
  • Proporcione a un ser querido cercano los medios para actuar en su nombre en caso de que usted siga con vida pero se encuentre incapacitado, y
  • Encuentra la mejor manera de dejar atrás sus pertenencias.
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Incluso con unos ahorros modestos, un plan sucesorio puede ahorrar a los familiares supervivientes muchos problemas. Morir sin testamento (sin testamento) suele significar que la mitad de los bienes de la persona fallecida va a parar a su cónyuge, y la otra mitad a los hijos. Si usted y su pareja no están casados, entonces, según la ley de sucesión intestada, su pareja no recibirá nada.

Esto puede suponer un gran problema si falleces sin testamento, ya que significaría que tus hijos lo heredarían todo (siendo menores de edad, lo que implica que no tienen control sobre su herencia y que, en su lugar, esta pasa a manos de un tutor hasta que alcancen la mayoría de edad), y su otro progenitor no reciba nada de ti.

A veces, elaborar un plan sucesorio es tan sencillo como revisar y modificar los documentos que ya tienes. A determinados bienes y cuentas se les pueden asignar beneficiarios, lo que puede simplificar aún más la planificación de tu sucesión.

1. Nombra a un tutor en tu testamento

Un tutor legal debe actuar como responsable de tu hijo hasta que alcance la mayoría de edad, en caso de que os ocurriera algo tanto a ti como a tu pareja. Elegir un tutor es muy importante.

La decisión final siempre la tomará un tribunal, que determinará si el tutor elegido es apto para ejercer de padre o madre de tu hijo. También puedes designar tutores sucesores, en caso de que tu primera opción se niegue, sea declarada no apta o fallezca antes de poder asumir el cargo.

Por lo general, los tutores solo pueden designarse en un testamento, y no es un cargo que se otorgue a la ligera. Si te dispones a empezar a elaborar tu plan sucesorio, es importante que comentes la idea con la persona a la que estás pensando nombrar.

Sin duda, es un honor ser la primera opción de alguien para criar a sus hijos en su ausencia. Pero también puede suponer una carga enorme. Tener un hijo lo cambia todo. Nombrar a alguien como posible tutor algún día puede suponer un cambio radical en su vida que esa persona debe reconocer y aceptar.

2. Plantéate crear un fideicomiso

Cuando se piensa en un documento para legar todos los bienes que uno posee, lo primero que suele venir a la mente es el testamento. Sin embargo, un testamento no siempre es la mejor opción. Aunque podría decirse que los testamentos son la forma más sencilla de distribuir los bienes, su simplicidad supone una gran limitación.

Al incluir a su hijo en un testamento, es bueno saber que todo lo que le corresponda quedará bajo la administración de un abogado hasta que alcance la mayoría de edad. Sin embargo, puede que esa no sea la mejor forma de dejarle una herencia a su hijo.

Una fideicomiso le ofrece mucho más control sobre cómo y cuándo recibirá su hijo su herencia, concretamente al permitirle dejar instrucciones mucho más detalladas y precisas sobre el contenido del fideicomiso y su distribución.
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¿Qué ofrece un fideicomiso?

El fideicomiso lo redacta y formaliza usted, el fideicomitente, de común acuerdo con un fideicomisario, quien se hará cargo del fideicomiso cuando usted fallezca. Los fideicomisos en vida entran en vigor de inmediato. Limitan su control sobre los activos incluidos en el fideicomiso. Sin embargo, le permiten, por ejemplo, separarlos potencialmente de su patrimonio a efectos fiscales. Y los fideicomisos testamentarios solo entran en vigor una vez que usted haya fallecido.

En cualquier caso, los fideicomisos te ofrecen muchas más opciones a la hora de distribuir tus bienes. En lugar de esperar a que tu hijo cumpla 18 años y legarle toda su herencia de una sola vez, puedes encargar a un fideicomisario que haga crecer los activos del fideicomiso durante los primeros años de vida de tu hijo. Y luego entregarle una parte del fideicomiso cada año hasta que cumpla 20, 25 o cualquier otra edad que se haya establecido.

O bien, también puedes constituir un fideicomiso condicional. En este caso, solo recibirán la totalidad de la herencia si han ahorrado por sí mismos una cantidad previa, demostrando así su responsabilidad financiera. Los fideicomisarios tienen además un deber fiduciario tanto para con tus intereses como para con los del beneficiario del fideicomiso. Esto significa que no pueden actuar en su propio interés ni en perjuicio del fideicomiso.

3. Contrata dos pólizas de seguro de vida (una para cada progenitor)

A primera vista, un seguro de vida puede parecer un poco caro e incluso innecesario. Sin embargo, una buena póliza de seguro de vida puede marcar la diferencia si le ocurriera algo a alguno de los dos. Dado que acabáis de ser padres, es poco probable que ninguno de los dos disponga de unos ahorros considerables. Una póliza de seguro de vida garantiza que vuestro hijo reciba una herencia si os ocurriera algo.

Existen innumerables niveles y planes diferentes, así que asegúrate de consultar la idea con un asesor financiero o un profesional especializado en planificación patrimonial. Los planes de seguro de vida pueden ser permanentes o de duración determinada; ambos tipos tienen sus respectivas ventajas e inconvenientes.

Si alguno de los dos no puede contratar un seguro o padece alguna enfermedad, busquen en su zona pólizas de seguro de vida de emisión garantizada. Al igual que con los bienes transferibles tras el fallecimiento y las cuentas de jubilación, las pólizas de seguro de vida necesitan un beneficiario designado. ¡No designes a tu hijo como beneficiario! No tendrá acceso al dinero hasta que sea mayor de edad. En su lugar, asegúrate de que tu pareja tenga acceso al dinero en caso de que te ocurra algo.

4. Revisa tu cuenta de jubilación

Los planes de ahorro patrocinados por la empresa (401(k)) y otros planes de jubilación (IRA) también pueden representar una parte importante de tu patrimonio. Si tu empresa o tú mismo abristeis una cuenta de jubilación al inicio de tu carrera profesional, asegúrate de que se haya designado al beneficiario de dicha cuenta. No designes a tu hijo como beneficiario.

En su lugar, designa a tu cónyuge o pareja como beneficiario principal. De esta forma, podrá gestionar el dinero para toda la familia. Otra opción es transferir los fondos de tus planes de jubilación (y tus pólizas de seguro de vida) a un tipo especial de fideicomiso. A continuación, mantén el dinero en el fideicomiso, bajo la custodia de un fideicomisario, hasta que tu hijo esté preparado para recibir su herencia.

5. Preparar los documentos de poder notarial

Si quedas incapacitado pero no falleces, es posible que tu plan sucesorio aún no entre en vigor. A menos que tengas un fideicomiso, que también puede distribuir los bienes en caso de incapacidad. Para garantizar que tus seres queridos más cercanos puedan seguir gestionando tus finanzas y tu atención médica en tu lugar, redacta documentos de poder notarial duradero.

Estos documentos garantizan que tu pareja u otra persona tenga derecho a tomar decisiones en tu nombre, desde dar el visto bueno a decisiones médicas importantes hasta pagar facturas y gestionar tus inversiones.

Los padres primerizos que desean asegurarse de que su hijo esté bien preparado tienen muchas opciones a su disposición. Asegúrate de consultar con un profesional las opciones de planificación patrimonial. Es importante que evalúes qué opciones se adaptan mejor a tus necesidades y cuáles no.