El proceso de declaración de quiebra es un elemento de vital importancia en nuestro sistema financiero. Ofrecer a las empresas y a las personas la posibilidad de saldar sus deudas en determinadas circunstancias les da un nuevo impulso y les permite tener una segunda oportunidad en nuestro sistema. Cuando se trata del éxito financiero, asumir riesgos y confiar en que todo saldrá bien forma parte del juego, y muchos de nosotros tomamos decisiones equivocadas o nos toca una mala mano.
Sin embargo, declararse en quiebra tiene consecuencias, y hay que tener en cuenta una serie de aspectos antes de dar ese paso. Declararse en quiebra nunca es una decisión fácil y, dependiendo de las opciones y circunstancias de cada uno, puede suponer desprenderse de bienes y activos que habíamos pensado conservar durante años o incluso décadas.
A primera vista, el proceso de quiebra no es demasiado complicado. Uno acude al juzgado, presenta la documentación necesaria, allí se liquidan los bienes no exentos o se elabora un plan de pago, y ya está. Pero las quiebras tardan mucho tiempo en resolverse.
Las quiebras no son procesos sencillos ni se pueden tratar como si fueran todos iguales. Si te estás preparando para solicitar una, debes estar dispuesto a dedicar bastante tiempo a defender tu caso antes de que se condonen tus deudas (y es posible que ni siquiera se te condonen todas).
Un aspecto fundamental de un proceso de quiebra es el papeleo, sobre todo los formularios de quiebra. Estos formularios son complejos y extensos, y hay que rellenarlos con todo detalle. Requieren un conocimiento profundo del funcionamiento interno de tus finanzas, lo que exige unos conocimientos que quizá no tengas.
La razón principal para recurrir a un abogado especializado en quiebras es obtener asesoramiento legal sobre cómo rellenar estos formularios sin omitir ningún dato importante. Además, pueden ayudarte a evitar ciertos errores que podrían acarrearte una factura más elevada más adelante. A este respecto:
Irónicamente, las quiebras pueden resultar bastante costosas. Son más baratas si se lleva a cabo todo el proceso por cuenta propia, pero esto suele ser poco realista, ya que hay detalles que se pueden pasar por alto fácilmente y formularios cruciales que hay que rellenar; de lo contrario, se corre el riesgo de alargar aún más el proceso o de omitir accidentalmente algún dato (esto no se consideraría un fraude, pero provocaría más retrasos).
Las estadísticas más recientes indican que, de las 488 506 solicitudes de quiebra presentadas al amparo del Capítulo 7 durante el último ejercicio fiscal, casi todas lograron la condonación de la deuda (el 94,3 %). Por otro lado, quienes solicitaron la quiebra al amparo del Capítulo 13 suelen tener menos éxito.
Tenga en cuenta, sin embargo, que los casos que no prosperan suelen desestimarse porque el juez o el administrador consideran que la persona que solicita la quiebra dispone de activos suficientes para hacer frente a sus deudas de forma normal. Un abogado especializado en quiebras desempeñará un papel importante a la hora de garantizar que su proceso de quiebra se desarrolle sin contratiempos.
Además, cada capítulo conlleva unas tasas de tramitación diferentes. Por ejemplo, la tasa de tramitación de una quiebra del Capítulo 7 es de 335 dólares, mientras que la de una quiebra del Capítulo 13 es de 310 dólares. Algunas quiebras pueden llegar a costarle hasta varios miles de dólares, entre tasas de tramitación y honorarios de abogados.
Los costes de una quiebra, en última instancia, van más allá del propio proceso. Como es lógico, cuando alguien se declara en quiebra, esto afecta a sus posibilidades de obtener un préstamo o un crédito. En otros casos, aumentará la probabilidad de que te conviertas en el blanco de acreedores poco recomendables que pretenden cobrarte una prima mucho más elevada por una ampliación de tu crédito, o de aquellos que pretenden sacarte del atolladero tras la quiebra con préstamos rápidos.
Aunque los deudores tardan una media de dos años en recuperarse de una quiebra del Capítulo 7, es posible que tu puntuación crediticia tarde más en recuperarse y, sin duda, la quiebra tardará más en desaparecer de tus informes crediticios. Es algo en lo que tendrás que actuar de forma proactiva, sobre todo si tienes pensado solicitar un préstamo de cierta cuantía para un negocio o una vivienda.
Para mejorar tu puntuación crediticia, busca créditos de pequeña cuantía que puedas devolver sin problemas con tu salario actual, y nunca te comprometas a más de lo que puedes asumir. Al fin y al cabo, lo último que necesitas ahora mismo es más deuda.
Es importante tener en cuenta que, cuando una persona se declara en quiebra, solo se exime a sí misma de una deuda, pero no la elimina por completo. Si compartes una deuda con otra persona —por ejemplo, si has avalado un préstamo—, la otra persona con la que compartías esa deuda seguirá teniendo que hacerse cargo de su parte, así como del resto de la deuda. Si esto le deja en una situación financiera difícil sin ninguna opción realista para saldar la deuda, también tendrá que plantearse una solución a la deuda, como declararse en quiebra.
En cualquier procedimiento de quiebra existe el concepto de«exonerabilidad», que se refiere a la posibilidad de que una deuda sea condonada. Como su nombre indica, no todas las deudas pueden ser condonadas. Debes analizar detenidamente tu caso para determinar qué deudas han sido condonadas y cuáles no.
Las deudas no exonerables suelen configurarse de tal manera que, si un acreedor decide interponer una demanda para impugnar la exonerabilidad de la deuda, se recurre a un juez para que declare si una deuda concreta es exonerable o no, basándose en los argumentos esgrimidos por el acreedor.
Otras deudas no pueden ser condonadas en los procedimientos de quiebra del Capítulo 7 y del Capítulo 13, según lo establecido en el Código de Quiebras, tales como:
Asegúrate de consultar con un abogado especializado en quiebras para determinar qué deudas probablemente no se condonarán tras la quiebra, ya sea por motivos legales o por la intervención de los acreedores. Al fin y al cabo, la quiebra puede resultar costosa y prolongarse desde meses (en el caso del Capítulo 7) hasta años (en el caso del Capítulo 13). Sin embargo, hay circunstancias en las que todo este esfuerzo merece la pena, sobre todo si existe la posibilidad de condonar todas tus deudas y empezar de cero.
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