Cuando una persona fallece, sus bienes pasan a manos de los vivos. Hay pocas cosas que uno pueda llevarse a la tumba, y pocas de ellas pueden constituir activos importantes, como una vivienda o una propiedad de inversión. Por ello, los acreedores y prestamistas —especialmente aquellos a quienes se les debe dinero— pueden recurrir a los bienes materiales que se hayan dejado para saldar las deudas y saldos pendientes. Esto incluye la deuda de las tarjetas de crédito. Sigue leyendo para saber qué ocurre con la deuda de las tarjetas de crédito cuando falleces.
Pero hay algunas salvedades. No es que una entidad emisora de tarjetas de crédito pueda presentarse en la puerta de tu hijo y exigirle las llaves de la casa tras tu fallecimiento. Todo sigue un procedimiento, incluso el pago de deudas tras la muerte.
Técnicamente, no tienes que pagar ni un céntimo después de fallecer. Pero sí lo hace tu patrimonio, en la medida en que esté sujeto a sucesión. Todo lo que posees debe repartirse de alguna forma entre los vivos cuando fallezcas. Todo aquello que no se haya asignado de alguna manera —ya hablaremos de eso más adelante— debe asignarse a través del proceso sucesorio.
El proceso de sucesión es también el momento en el que se valida tu testamento. Incluso un testamento firmado, atestiguado y certificado ante notario debe validarse mediante el proceso de sucesión antes de que el representante o albacea que hayas elegido pueda actuar en virtud del mismo. Y, dentro de ese proceso, los acreedores y prestamistas pueden reclamar finalmente una parte de tu patrimonio para saldar las deudas pendientes de tus tarjetas de crédito.
Tu deuda no desaparece
La muerte no extingue las deudas. Sin embargo, en lugar de ser tú quien responda personalmente por ellas, la deuda pasa a ser responsabilidad de tu patrimonio, y tu representante se encarga de garantizar su pago, aunque solo sea con cargo a dicho patrimonio.
Para determinar qué ocurre con la deuda de la tarjeta de crédito cuando falleces, primero hay que calcular el importe total de tu deuda. Por ejemplo, si dejas un patrimonio total de unos 3.450 dólares y falleces con una deuda de tarjeta de crédito de 12.400 dólares, tus acreedores pueden reclamar lo que hayas dejado. Sin embargo, no pueden acosar a tu representante ni a tus beneficiarios para que paguen el resto de la deuda.
Plazo para los acreedores
También hay un plazo límite para cuándo y cómo los acreedores pueden presentar una reclamación contra tu patrimonio. Una vez que se inicia la sucesión —después de que el representante que hayas elegido, o un familiar responsable, presente la solicitud ante los tribunales y se fije una fecha—, una de las primeras medidas que hay que tomar es notificar tanto a los acreedores como a los beneficiarios. Su representante no tiene por qué hacer un esfuerzo especial para ponerse en contacto con cada acreedor de forma individual, sobre todo si no está seguro de a quién o qué se le debe. Pero sí debe anunciar públicamente su fallecimiento y el posterior proceso de sucesión, normalmente a través del periódico local. Así es como la mayoría de prestamistas y acreedores se percatan de la posibilidad de presentar una reclamación.
Cada estado establece un plazo para que las empresas dejen de presentar reclamaciones contra una sucesión. En California, este plazo es de unos sesenta días a partir de la fecha en que el acreedor recibe una notificación personal, o de cuatro meses a partir de la fecha en que el representante personal recibe por primera vez la documentación relativa al inicio de la sucesión.
Si un acreedor no presenta su reclamación dentro del plazo establecido, se da por zanjado el asunto. No podrá reclamar la deuda.
Si un acreedor presenta una reclamación, hay que determinar cómo debe pagarla la masa patrimonial. Los bienes de la masa patrimonial no pueden repartirse hasta que se hayan saldado todas las deudas; tu representante personal es responsable de retener los bienes de la masa patrimonial y no entregarlos a los posibles herederos hasta que se haya comprobado que no quedan deudas pendientes por saldar. Repartir la masa patrimonial antes de tiempo puede dar lugar a una situación complicada, por decirlo suavemente.
¿Y qué hay de otros tipos de deuda?
Casi todas las deudas obligan a los acreedores a presentar una reclamación contra la masa de la sucesión y a reclamar lo que puedan. Algunas deudas tienen prioridad sobre otras, y no siempre se aplica el principio de «por orden de llegada». Por ejemplo, si el difunto tenía un gravamen, el acreedor que lo haya registrado será, por lo general, el primero en cobrar su deuda.
Supongamos que la deuda recae sobre un inmueble concreto, como un préstamo hipotecario sobre la vivienda familiar. En ese caso, se podría llegar a un acuerdo para que los beneficiarios que hereden la propiedad puedan seguir haciendo los pagos en nombre del difunto, conservando al mismo tiempo dicha propiedad.
¿Se puede evitar la sucesión judicial?
Ya hemos mencionado que es necesario pasar por el proceso sucesorio para presentar una reclamación contra una herencia. Sin embargo, no todos los bienes se transfieren a través de dicho proceso.
Existen formas de transferir tus bienes a tus seres queridos sin pasar por el proceso sucesorio y proteger esos bienes concretos frente a las reclamaciones de los acreedores. Esto no siempre funciona; por ejemplo, transferir una vivienda con una segunda hipoteca mediante una escritura de transferencia por causa de muerte no hace que la hipoteca deje de existir. Es probable que tu beneficiario tenga que seguir pagando la deuda.
Pero la deuda de las tarjetas de crédito es diferente. Se pueden proteger determinados bienes sustrayéndolos de la sucesión mediante escrituras de transferencia por fallecimiento, designaciones de beneficiarios, fideicomisos y copropiedad con derecho de supervivencia.
Designación de beneficiarios
Las designaciones de beneficiarios y los distintos fideicomisos o escrituras Totten se basan todos en el mismo principio básico: al asociar el nombre de un beneficiario a un activo mediante una escritura firmada, se puede transferir automáticamente dicho activo tras tu fallecimiento sin necesidad de pasar por un proceso sucesorio ni de un testamento. Esto también se puede hacer con determinadas cuentas bancarias.
La normativa de tu estado limita lo que se puede y no se puede transferir de esta manera, pero hay algunos activos que casi siempre se pueden transferir mediante escrituras de sucesión, como los saldos restantes de las cuentas de jubilación y los pagos de los seguros de vida.
Fideicomisos en vida
Los fideicomisos son un poco más complicados. Un fideicomiso en vida entra en vigor en el momento en que se constituye; a diferencia de un testamento, que tiene carácter testamentario, los fideicomisos son entidades que se crean mediante el documento en el que se definen, lo que permite transferir activos a nombre del fideicomiso y dejar que un fideicomisario independiente los gestione en tu nombre.
Separar ciertos bienes de tu patrimonio puede ser una buena idea si te encuentras en dificultades económicas, ya que esto te permite proteger la vivienda familiar y otros bienes seleccionados frente a los acreedores, que, de otro modo, podrían quedarse con todo lo que dejes.
Algunos fideicomisos ofrecen una protección integral de los activos, mientras que otros no. No confíe en plantillas en línea ni en fideicomisos simplificados para proteger sus activos: consulte con un profesional en planificación patrimonial para comprender cómo proteger completamente sus activos de las deudas y transferir legalmente sus bienes más preciados a sus seres queridos. Ahora que sabe qué ocurre con la deuda de las tarjetas de crédito cuando fallece, considere la posibilidad de hablar más a fondo sobre ello con un abogado especializado en planificación patrimonial de Werner, con oficinas en Santa Bárbara, Santa Clarita, Simi Valley o Westlake Village.
