Nunca sabemos lo que nos depara el futuro, y esperar demasiado para informarse sobre los seguros de vida podría dejar a los seres queridos en una situación financiera difícil, según un artículo reciente de Money, «¿Qué es un seguro de vida conjunto y cómo funciona?». Existen planes que van desde los temporales y los de vida entera hasta los individuales y los conjuntos, y es importante que entiendas cómo funciona cada uno antes de decidir qué póliza se adapta mejor a tus necesidades.
El seguro de vida conjunto es un único plan que cubre la vida de dos personas con una sola prima, en el que los asegurados se convierten en beneficiarios el uno del otro o ceden las prestaciones a sus herederos. Dependiendo de la cobertura, este tipo de seguros de vida abonan una indemnización por fallecimiento cuando fallece uno de los asegurados o ambos.
Esto elimina la necesidad de contratar pólizas independientes para cónyuges o parejas y reduce al mínimo los trámites burocráticos y los costes de suscripción y administrativos asociados a las pólizas de seguro de vida. Este tipo de plan se suele utilizar para socios comerciales, quienes pueden destinar la indemnización por fallecimiento a financiar la empresa en caso de que uno de ellos fallezca de forma inesperada.
Los planes de seguro de vida conjunto suelen ser pólizas permanentes o de vida entera y permanecen vigentes mientras se sigan pagando las primas o hasta que se abone el capital asegurado. Invertir en un seguro de vida entera conjunto ofrece ciertas ventajas, ya que proporciona seguridad a largo plazo.
Hay dos tipos de seguros de vida conjuntos: el de «primero en fallecer» y el de «segundo en fallecer».
Una póliza de seguro de vida «el primero en fallecer» abona una indemnización por fallecimiento al titular superviviente cuando fallece la otra parte. Esto garantiza que el titular superviviente reciba un pago, que puede destinarse a cubrir los gastos de manutención en caso de que la principal fuente de ingresos de la familia sea la persona que fallece primero.
Las situaciones en las que uno de los cónyuges no cumple los requisitos para contratar un seguro de vida también pueden hacer que un seguro de vida «first-to-die» sea una buena opción. Las compañías de seguros pueden estar más dispuestas a asegurar a alguien con enfermedades preexistentes, ya que solo se produce un pago entre los dos asegurados. Sin embargo, es muy probable que el cónyuge más sano tenga que pagar primas más elevadas con una póliza conjunta que con un plan individual.
La póliza conjunta «el primero en fallecer» se extingue una vez que se produce el pago, lo que deja al cónyuge o pareja superviviente sin seguro de vida, a menos que cuente con un plan individual adicional. Si la parte superviviente no tiene su propia póliza, deberá contratar una póliza independiente para garantizar que sus beneficiarios reciban la indemnización por fallecimiento.
El seguro de vida «second-to-die», o seguro de vida de supervivencia, no se abona hasta que fallecen ambos asegurados. Estos planes se suelen utilizar para dejar dinero a los beneficiarios o para sufragar los gastos del funeral. Una póliza «second-to-die» puede resultar útil en la planificación sucesoria, ya que los herederos no pagan el impuesto sobre sucesiones por las indemnizaciones por fallecimiento, a menos que estas superen los umbrales del impuesto sobre sucesiones.
Para determinar qué póliza se adapta mejor a tu familia hay que tener en cuenta varios factores, entre ellos, cómo esperas que los beneficiarios utilicen el capital asegurado. Las pólizas de seguro de vida deben ser objeto de una conversación con tu abogado especializado en planificación patrimonial y estar en consonancia con tu plan patrimonial general.
Si necesita ayuda para entender cómo un seguro de vida conjunto podría encajar en su planificación patrimonial, estamos aquí para ayudarle. Nuestros abogados especializados en sucesionesen Los Ángeles pueden asesorarle al respecto.
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Referencia: Money (15 de septiembre de 2023) «¿Qué es un seguro de vida conjunto y cómo funciona?»
