¿Tienen los herederos que pagar las deudas de las tarjetas de crédito?

Si tenemos en cuenta que el saldo medio de las tarjetas de crédito en 2023 era de 6.365 dólares, es muy probable que muchos estadounidenses dejen una deuda pendiente en sus tarjetas de crédito si fallecen de forma repentina. Un artículo reciente de Yahoo! Finance plantea y responde a la pregunta: «¿Qué ocurre con la deuda de la tarjeta de crédito cuando falleces?».

Mucha gente cree que la muerte conlleva la condonación de la deuda. Sin embargo, no es así. Algunos tipos de deuda, como los préstamos federales para estudios, pueden quedar cancelados si fallece el prestatario. No obstante, se trata de una excepción y no de la norma.

La deuda de la tarjeta de crédito no desaparece cuando fallece el titular. Por lo general, debe ser pagada por la sucesión, lo que significa que el importe de la deuda reducirá la herencia de tu ser querido. En algunos casos, la deuda de la tarjeta de crédito podría suponer que no reciban ninguna herencia.

La deuda pendiente de la tarjeta de crédito se paga con el patrimonio del difunto, es decir, con los bienes que poseía en el momento de su fallecimiento, incluidos los inmuebles, las cuentas bancarias o cualquier otro bien de valor adquirido a lo largo de su vida.

Tras su fallecimiento, su testamento se presenta ante el tribunal para su validación, el proceso legal mediante el cual se revisa la transferencia de los bienes. Este proceso garantiza que se paguen todas las deudas e impuestos antes de entregar los bienes restantes a los herederos designados.

Si tienes un testamento, es probable que hayas designado a un albacea, es decir, la persona encargada de cumplir tus últimas voluntades. Esta persona se encargará de saldar cualquier deuda pendiente de la herencia. Si no hay testamento, el tribunal nombrará a un administrador o a un representante personal para que gestione los bienes.

En la mayoría de los casos, tus herederos no tendrán que pagar la deuda de tu tarjeta de crédito con sus propios fondos. Sin embargo, quizá te sorprenda saber que hay excepciones:

• Las personas casadas que viven en estados con régimen de gananciales. En un estado con régimen de gananciales, el cónyuge fallecido es responsable de saldar la deuda de la tarjeta de crédito contraída por su cónyuge. En 2023, entre esos estados se encuentran Arizona, California, Idaho, Luisiana, Nevada, Nuevo México, Texas, Washington y Wisconsin.
• Tarjetas de crédito con cotitulares. Si tenías una tarjeta de crédito conjunta con tu pareja o un familiar, el cotitular superviviente es responsable del saldo pendiente en su totalidad. Solo los cotitulares son responsables del pago de la deuda de la tarjeta de crédito. Si tu pareja era un usuario autorizado y no un cotitular, no es legalmente responsable de la deuda.

Los cobradores de deudas pueden intentar cobrar a los familiares, aunque estos no sean responsables del pago de las deudas de la tarjeta de crédito. El cobrador no puede afirmar ni dar a entender que el familiar es personalmente responsable de la deuda, a menos que sea el cónyuge en un estado con régimen de gananciales o cotitular de la cuenta.

Si un cobrador de deudas afirma que tú, personalmente, debes dinero, solicita una carta de validación de la deuda en la que se demuestre tu responsabilidad legal respecto a la misma. De lo contrario, no tienes ninguna obligación legal de pagarla tú mismo.

Cuando alguien fallece, su patrimonio es responsable de saldar las deudas, incluidas las de las tarjetas de crédito. Sin embargo, las deudas se liquidan siguiendo un orden determinado. En general, las deudas no garantizadas, como los saldos de las tarjetas de crédito, tienen la prioridad más baja y se pagan en último lugar.

Algunas cuentas están exentas del pago de la deuda:

• El dinero depositado en un plan 401(k) o en una cuenta IRA con un beneficiario designado se entrega directamente al beneficiario y está exento del pago de cualquier deuda.
• Las indemnizaciones por fallecimiento de los seguros de vida se abonan directamente al beneficiario designado y a los beneficiarios.

Si ha fallecido un ser querido y tenía tarjetas de crédito, deje de utilizar cualquiera de sus tarjetas, incluso si usted es usuario autorizado o cotitular. Revise el informe crediticio del fallecido para saber qué cuentas están abiertas a su nombre y el saldo de cada una de ellas. Notifique a las entidades emisoras de las tarjetas de crédito y avise a las agencias de crédito: Equifax, Experian y TransUnion. Es posible que tengas que presentar una notificación por escrito, una copia del certificado de defunción y una prueba de que eres una persona autorizada para actuar en nombre de la sucesión.

Consulte con un abogado especializado en planificación sucesoria para averiguar cómo se tratan, según la legislación de su estado, las deudas pendientes de una persona fallecida, ya que estas leyes varían de un estado a otro.

Si desea organizar sus asuntos para evitar que sus seres queridos tengan que ocuparse de ellos en el futuro, podemos ayudarle. Póngase en contacto con los abogados especializados en sucesiones de The Werner Law Firm en Los Ángeles para una consulta gratuita. Puede concertar una cita a través de nuestrapágina de citas en línea.

También puedes leerlas opiniones de algunos de los cientos de clientes a los que hemos ayudado a lo largo de los años.

Fuente: Yahoo! Finanzas (9 de noviembre de 2023) «¿Qué ocurre con la deuda de la tarjeta de crédito cuando falleces?»